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年入70万的海归夫妇 也有这些理财问题

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今天的主人公叫夏天,80后,已婚,目前还没娃,小两口都在国企工作。
 
  小两口的理财困惑:
 
  想买房,但还没想好回国在哪个城市落脚,所以一直没买。打算先选个省会城市买一套学区房投资加自住,以免几年后回国房价暴涨,资金贬值。
 
  目前考虑按揭买一套200万以内的房子,希望规划君能给出好的建议。
 
  先来看看他们的家庭财务状况:
 
  收入方面,现在二人被外派至海外,预计三年后回国,外派期间的年收入为65万,回国后预计年收入会降为30万。公积金从明年开始,每年10万元。
 
  支出方面,由于公司包吃住,没有孩子,花销不多,一年3万左右。
 
  资产方面,有两套房产:
 
  一套为四线城市的54平商品房,正在出租中,一个月租金收入1200元。
 
  另一套是去年夏天给了父母25万,在老家县城中心盖的五层楼房,每年租金收入8万。
 
  由于父母都有足够的退休工资,所以这些租金都由小两口支配。
由于夏天目前无负债,所以规划君干脆整理了一张家庭金融资产(除房产外)的投资结构表,下面咱们来逐一分析。
  除房产外,夏天夫妇还有36.2万的互联网固收产品(整体年化收益约为6%);在朋友的金融公司里投资了10万元,年化10%收益;夏天丈夫以定投方式投资基金,共计4.5万元;由于工作原因,两人持有6000元美元;公积金账户里有14万元;还有父母给的10万元租金收入。
 
  无负债。年入70万的海归夫妇,也有这些理财问题
 
  家庭保障方面,有五险,单位也有补充医疗保险,两人每年一共有3万保额,其他重疾险等保险理赔单位也都有,但具体保额不明。
 
  根据夏天提供的信息,规划君整理了两张表格便于分析
 
由于夏天目前无负债,所以规划君干脆整理了一张家庭金融资产(除房产外)的投资结构表,下面咱们来逐一分析。
 
年入70万的海归夫妇,也有这些理财问题
 
  由于夏天目前无负债,所以规划君干脆整理了一张家庭金融资产(除房产外)的投资结构表,下面咱们来逐一分析。
 
  财务诊断&理财建议
 
  1、结余率极高,但资金利用率太低
 
  由于近几年夫妻二人外派至海外,公司补贴很高,几乎处于“高收入”和“不花钱”的状态。再加上目前没有孩子,父母也有充足的退休金,资金积累情况非常好,结余率高达96%,每年可结余74.64万人民币。
 
  不过,从资金分布情况看,利用率太低了,每年的理财收入仅有3.2万元,相当于整体投资收益率仅有4.29%,货基水平而已,太可惜了。
 
  具体来看,这主要源于35.58%的资产都以现金形式存放,并且固定收益投资的整体年化收益仅为6%,同时,权益类投资品仅占总资产的5.72%。可见,夏天的资产分配存在一定的结构性错误。
 
  对于投资结构的调整,规划君给出如下建议:
 
  现金类资产只需留出3-6个月的支出总额即可,以现金或货币基金的形式存放。由于夏天夫妇暂居国外,当下只需保留手头的6000刀美元即可,届时回国后,再通过记账,留出合适的支出额就行。
 
  投资性资产建议以60%固定收益产品+40%风险投资搭配。
 
  其中,固收产品的整体年化收益率要达到年化8%以上。固收产品的期限越长,对应收益就越高。规划君建议,根据自己自己使用情况,匹配合适期限的固收产品,如果夏天短期内没有资金使用计划,尽量选择一年期或更长期的产品进行投资,以最大化收益。
 
  此外,风险投资品首推基金定投,夏天夫妇对此已有一部分配置了,建议可以适当加大基金定投的金额,建议可以采取被动指数基金+主动管理型股基或混基来定投,兼顾投资均衡性和整体风险系数。
 
  2、想买房,得先定城市
 
  目前房地产政策频出,各地都有不同的购房政策,尤其是热门省会城市的二套房政策,更是五花八门。鉴于夏天夫妇名下已有一套住房,再买就算二套,应该先把落脚城市定下来,再来选房。
 
  由于国内供给侧改革,眼下已不再是买房投资的黄金时代。不过如果非要以房产作为保值投资,学区房的保值性的确相对较好。通过沟通,规划君了解到夏天夫妇的意向城市分别为西安和南宁。
 
  但是,非西安市户籍的居民家庭想购房,需要提供至少两年的西安市个人所得税或社会保险的缴纳证明,而且,还需要摇号。现在很多热门的二线城市都需要摇号购房,比如南京、长沙、成都、武汉等,这就得靠运气了。
 
  至于南宁,虽然没有什么限购政策,但二人并没有移居南宁的打算,单纯从投资角度看,不建议这样异地买房。
 
  怎么说呢,买房是件大事,目的上应以刚需为主,投资为辅来下手,不要因为怕涨价或是怕人民币贬值之类的原因去匆忙购房,因为从当下国内经济环境看,并不具备房价暴涨的基础,不必过分担心,还是应当从你们未来的事业发展出发,慎重选择城市。
 
  另外,制定200万的目标房价也不一定符合实际,因为各地的二套房首付比例不同,还是先定城市,再选购房区域,然后看房价。
 
  3、仔细了解单位保障,再进行针对性补充
 
  夏天夫妇都在国企工作,单位除了基础社保外,也配备了一定的补充医疗险和重疾险。医疗险方面,夫妻二人一年的保额是3万元,重疾险的详情不清楚。
 
  规划君建议,首先要好好了解一下单位的保障,然后再在此基础上进行完善。一般来说,除社保外,建议以意外险+重疾险+医疗险进行商业保险的补充。
 
  其中,意外险的性价比较高,基本年缴保费不到200元,就能获得50万保额的保障,比如小蜜蜂和安意保都不错;
 
  重疾险则建议达到50万保额,保障至70岁,比如瑞泰瑞盈重疾险或康乐一生C,都是性价比很高的重疾险;
 
  医疗险作为重疾险的补充,也是很有必要的,一旦罹患重疾,如果有商业医疗险的保障,就不用为高昂的治疗费和进口药费担心了,因为现在大部分医疗险都是百万保额,足够抵御因病致贫的风险了。可以参考平安e生保plus看看,自费药也在保障范围内,平摊到每天不过5毛钱的保费成本,很划算。
 
  另外提一点,在医疗险的选择上,要着重看是否把进口药、自费药品等列入保障范围,因为一旦罹患重疾,大概率是会用到进口药的,而进口药往往占据很大比例的开支。
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